如果您不恢复学生贷款付款会怎样？

纽约——三年后，疫情期间联邦学生贷款支付的冻结将于今年秋天结束，超过 4000 万美国人将不得不根据国会批准的债务上限协议的条款再次开始还款。

学生贷款利息将于 9 月 1 日开始计息，付款将于 10 月重新开始。 这对许多借款人来说意味着艰难的决定，尤其是那些财务状况已经很困难的借款人。

秋天到来时，继续不付款似乎很诱人，但后果可能很严重，包括您的信用评分受到打击以及被排除在未来的援助和福利之外。

专家表示，拖欠债务和破产应该是最后的选择，而延期付款和暂缓付款（尽管利息可能会继续累积）通常在短期内效果更好。

一旦暂停期结束，无法或不支付的借款人将面临拖欠并最终违约的风险。 这可能会严重损害您的信用评级，并使您没有资格获得额外的援助和政府福利。

如果您难以支付，顾问首先会鼓励您检查您是否有资格参加以收入为导向的还款计划，该计划通过查看您的支出来确定您的还款额。 您可以通过访问联邦学生援助网站来查看您是否符合资格。 如果您曾在政府机构或非营利组织工作过，您也可能有资格参加公共服务贷款减免计划，该计划可在 10 年后减免学生债务。

纽约社区服务协会教育债务消费者援助计划主任 Carolina Rodriguez 强调，任何暂时失业的人都应该有资格获得 0 美元付款计划。 许多其他人根据收入和家庭规模获得资格。

“陷入犯罪的后果可能相当严重，”罗德里格斯说。 “联邦政府可以通过行政手段拦截退税并扣押工资。 它还会影响社会保障、退休和残疾福利。 那时它有经济意义吗？ 可能不会。”

罗德里格斯说，她的组织始终建议不要延期或延期，除非借款人已经用尽所有其他选择。 从长远来看，这些财务选择几乎没有什么好处，因为一些贷款在延期期间将继续产生利息。

国家消费者法律中心学生贷款借款人援助项目的高级律师兼主任艾比·沙弗罗斯 (Abby Shafroth) 表示，在这两者中，延期通常是更好的选择。

这是因为直接补贴贷款、直接合并贷款的补贴部分、联邦斯塔福德补贴贷款、FFEL 合并贷款的补贴部分和联邦帕金斯贷款通常不会产生利息。 所有其他延期的联邦学生贷款将继续产生利息。

“延期付款允许您推迟付款，而不会受到不利影响，但利息确实会累积。 所以你会看到你的余额每个月都在增加。”

美国最高法院裁定，拜登政府在试图取消或减少学生贷款债务方面越权，实际上扼杀了4000亿美元的计划，该计划原本将为4300万人取消高达2万美元的联邦学生贷款。 其中，2000万人的剩余学生债务将被完全消除。

意见分歧严重的法院认为，拜登政府在试图取消或减少数百万美国人的学生贷款方面越权，并表示政府在实施如此昂贵的计划之前需要得到国会的支持。 保守派法官占多数的 6 比 3 裁决还驳回了 2003 年两党关于学生贷款的法律提供了拜登所声称的权力的论点。

总统乔·拜登宣布了 12 个月的宽限期，以帮助在付款重新启动后可能陷入困境的借款人。 拜登表示，借款人可以而且应该在恢复付款后的前 12 个月内付款，但如果他们不这样做，他们就不会面临违约风险，也不会损害他们的信用评分。

另外，政府计划以与最高法院驳回的法律理由不同的法律理由来取消学生债务。白宫希望通过使用《高等教育法》来提供救济，《高等教育法》是一项管理学生贷款计划的广泛联邦法律。 到底谁有资格以及取消多少金额将通过联邦规则制定程序决定。 但这一过程可能需要数月甚至更长时间，因此这种取消的尝试不会很快发生。

但这些计划存在很多问题，而且尚不完全清楚它们将如何运作。

对于大多数学生贷款借款人来说，通过破产解除或取消贷款仍然非常困难。 借款人必须证明其财务状况符合非常严格的标准，称为“过度困难”。

“这并不意味着人们不应该调查它，”罗德里格斯说。 “但他们可能无法成功偿还贷款。”

罗德里格斯说，对于表现出这种财务压力的借款人来说，他们很可能还有其他选择。

她建议借款人确保他们正在与了解学生贷款破产的破产律师交谈，这需要与其他类型的破产不同的程序。

NCLC 的沙弗罗斯表示，近年来，有关学生贷款破产的新指南已经出台。

她说：“虽然很难通过破产程序解除贷款，但越来越多的借款人有资格通过破产程序解除贷款。” “很多人认为‘没有办法’，这是不可能的。” 但这越来越有可能。”

当您拖欠贷款 270 天（大约 9 个月）时，该贷款将在您的信用报告中显示为违约。

沙弗罗斯说：“到那时，它不仅仅是落后的，而是在收藏中。” “那时你就没有资格获得新的联邦学生援助。 许多人因为第一次无法完成学位而陷入违约。 这使得他们无法重返学校。”

一旦贷款违约，就会受到上述催收流程的影响。 这意味着政府可以扣押工资（无需法院命令）以偿还贷款、拦截退税、扣押部分社会保障支票和其他福利金。

沙弗罗斯表示，许多借款人可能仍有资格通过拜登政府拟议的债务减免计划之外的一系列计划取消贷款。

“如果你的学校在你完成课程之前关闭，你就有资格获得救济。 如果你的学校对你撒谎或歪曲你的入学结果，你可以提交借款人辩护申请，并据此要求取消你的贷款，”她说。 “如果你有残疾，有时可以据此取消你的贷款。”

沙弗罗斯鼓励借款人查看学生援助网站，看看在错过还款之前他们有哪些选择。

根据拜登政府的“全新开始”计划，在暂停之前违约的联邦学生贷款借款人有机会恢复现有贷款。

在 2024 年 8 月左右或付款冻结结束后大约一年内，违约借款人将不会接受催收程序或被扣押工资。 这些借款人还被允许再次申请联邦学生贷款以完成学位。 最后，这些违约贷款现在正在向信用局报告。

也就是说，如果借款人想在长达一年的宽大期结束后避免违约，就必须采取行动。

要消除您的违约记录，您应该通过在线、电话或邮件联系教育部的违约解决小组，并要求该小组通过“全新开始”政策消除贷款的违约。 在四到六周内，任何违约记录都将从您的信用报告中删除，贷款将交给贷款服务机构。 这还将使您能够获得收入驱动的还款计划和公共服务贷款减免（如果适用）。

“全新开始”计划也适用于暂停付款之前拖欠贷款的借款人。 这些账户将被视为活期账户，借款人可以选择加入以收入为导向的还款计划，将账单降低至低至 0 美元，或者申请延期还款、暂缓还款或破产。