纽约——三年后，大流行时期对学生贷款支付的冻结将很快结束。 学生贷款利息将于 9 月 1 日开始累积，付款将于 10 月开始。
继续不付款似乎很诱人，但后果可能很严重，包括您的信用评分受到打击以及被排除在未来的援助和福利之外。
根据国会批准的债务上限协议的条款，超过 4000 万美国人将不得不在夏季结束时再次开始偿还联邦学生贷款。
数百万人也在等待最高法院是否会允许乔·拜登总统的学生贷款减免计划继续进行。 但无论法官做出什么决定，付款都将恢复。
这对许多借款人来说意味着艰难的决定，尤其是那些财务状况已经很困难的借款人。
专家表示，拖欠和破产应该是最后的选择，而延期和宽容——暂停付款，尽管利息可能会继续增加——在短期内往往更好。
如果我不支付学生贷款会怎样？
一旦暂停期结束，不能或不支付的借款人将面临拖欠并最终违约的风险。 这可能会严重损害您的信用评级，并使您没有资格获得额外的援助和政府福利。
如果你正在努力支付，顾问首先鼓励你检查你是否符合收入驱动的还款计划，该计划通过查看你的支出来决定你的付款。 您可以通过访问联邦学生援助网站来确定这一点。 如果您曾在政府机构或非营利组织工作，您也可能有资格参加公共服务贷款免除计划，该计划在 10 年后免除学生债务。
纽约社区服务协会教育债务消费者援助计划主任 Carolina Rodriguez 强调，任何暂时失业的人都应该有资格获得 0 美元的付款计划。 许多其他人根据收入和家庭规模获得资格。
罗德里格斯说：“拖欠贷款的后果可能非常严重。” “联邦政府可以在行政上拦截退税和扣发工资。 它还会影响社会保障、退休和残疾福利。 那时它在财务上有意义吗？ 可能不会。”
罗德里格斯说，她的组织总是建议不要延期或宽容，除非借款人用尽所有其他选择。 从长远来看，这些财务选择几乎没有什么好处，因为一些贷款在延期时会继续产生利息。
国家消费者法律中心学生贷款借款人援助项目的高级律师兼主任艾比沙弗罗斯说，在这两者中，延期通常是更好的选择。
这是因为直接补贴贷款、直接合并贷款的补贴部分、联邦斯塔福德贷款补贴、FFEL 合并贷款的补贴部分和联邦珀金斯贷款通常不会产生利息。 所有其他延期的联邦学生贷款将继续产生利息。
“宽容允许您推迟付款而不会对您不利，但利息确实会增加。 所以你会看到你的余额每个月都在增加。”
宣布破产怎么办？
对于大多数学生贷款借款人来说，通过破产解除或取消贷款仍然非常困难。
借款人必须证明一个非常严格的财务状况标准，称为“过度困难”。
“这并不意味着人们不应该研究它，”罗德里格斯说。 “但他们可能无法成功偿还贷款。”
罗德里格斯说，对于表现出这种财务压力的借款人来说，他们很可能还有其他选择。
她建议借款人确保他们正在与了解学生贷款破产的破产律师交谈，这需要与其他类型的破产不同的程序。
NCLC 的 Shafroth 表示，近年来已经出台了关于学生贷款破产的新指南。
“虽然很难通过破产程序解除贷款，但越来越多的借款人有资格通过破产程序解除贷款，”她说。 “很多人认为‘没有办法’，这是不可能的。” 但这种可能性越来越大。”
当贷款违约时会发生什么？
当您拖欠贷款 270 天（大约 9 个月）时，贷款在您的信用报告中显示为违约。
“那时，它不仅仅是在背后，它在收藏中，”Shafroth 说。 “那时你就没有资格获得新的联邦学生援助。 很多人违约是因为他们第一次无法完成学位。 这阻止了他们重返学校。”
一旦贷款违约，就会受到上述催收流程的约束。 这意味着政府可以扣押工资（无需法院命令）以偿还贷款、拦截退税并没收部分社会保障支票和其他福利金。
如果我无法付款，还有哪些其他选择？
Shafroth 说，许多借款人可能仍有资格通过拜登政府提议的债务减免计划之外的一系列计划取消贷款。
“如果你的学校在你完成课程之前关闭，你就有资格获得救济。 如果你的学校对你撒谎或歪曲你的入学结果，你可以提交借款人辩护申请，并以此为基础要求取消你的贷款，”她说。 “如果你有残疾，有时你可以以此为基础取消贷款。”
Shafroth 鼓励借款人查看 Student Aid 网站，了解他们在拖欠还款前的选择。
如果我的贷款在 2020 年 3 月之前违约怎么办？
根据拜登政府的 Fresh Start 计划，在暂停之前违约的拥有联邦学生贷款的借款人有机会恢复正常。
违约的借款人在 2024 年 8 月左右（即付款冻结结束后大约一年）之前将不会受到催收程序或工资的扣押。 这些借款人还获准再次申请联邦学生贷款，以完成学位。 最后，这些违约贷款现在正在向征信机构报告为流动贷款。
也就是说，如果借款人想在长达一年的宽大期结束后不违约，就必须采取行动。
要消除您的违约记录，您应该通过在线、电话或邮件联系教育部的违约解决小组，并要求该小组通过重新开始政策取消贷款违约。 在四到六周内，任何违约记录都将从您的信用报告中删除，贷款将交给贷款服务商。 如果适用，这还将让您获得以收入为导向的还款计划和公共服务贷款宽恕。
如果我在 2020 年 3 月之前拖欠付款或拖欠款项怎么办？
Fresh Start 计划也适用于在暂停付款之前拖欠贷款的借款人。 这些账户将被视为当前账户，借款人可以选择加入收入驱动的还款计划，该计划可以将账单降低至 0 美元，或者申请延期、宽限或破产。
